腾讯发布了一份《2018年互联网保险年度报告》，5年来，互联网保单量增长了18倍，至今，已有3亿人在网上购买过保险。
但是经常有人跟保哥抱怨说
身边找不到靠谱的保险代理人，又不敢上网买保险，该怎么办？
当保哥问到为什么不敢上网买保险的时候，得到的一般有几个答案。今天，保哥就来为大家辟辟谣。
谣言一
看微信和支付宝保险卖的那么便宜，肯定是便宜没好货！
大部分人上网买保险，图的是一个便捷。在支付宝上，不需要等待真人为你介绍产品，直接由人工智能机器人为你普及基本的保险常识，根据你的个人信息提供相对比较科学且粗略的保险方案。但是当你打开产品，发现最便宜的产品只要六块钱？一瓶水的价格可以买一份百万医疗险？这时你笑了笑，觉得这肯定是一个圈套，于是打消了上网买保险的念头。
实际上，我们首先要知道这些让消费者觉得“便宜没好货”的网络保险，为什么那么便宜？
便宜原因一
省去各种广告，渠道和人力成本，你说便不便宜？
近年来，保险业保持着高速发展的态势，市场竞争也日趋激烈，为了提高知名度和市场占有率，树立良好品牌形象，保险公司加大广告宣传力度，在相关费用方面加大投入。
据统计，2018年，五大险企（中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保）日均广告宣传费8261万。
另外，如果是在保险公司业务员手中或其他代理机构买保险，你所交的保费中就包括了业务员提成、代理提成等等。如果把这部分费用去掉，实际保费可能真没多少了。
但如果通过互联网渠道，保险公司就可以绕开这些中间环节，直接面对客户，便可省下不少中间费用。
便宜原因二
险种不同，微信支付宝上卖的是一年期的消费型重疾险！
在所有险种中，长期重疾险的保费是最贵的，最少也得两三千/年，然而微信支付宝上的保险几乎都是一年期的消费型重疾险。实际上，这种一年期短险，买一年保一年，是无法保证终身续保的，保险公司不想卖了，或整体赔付率高了，随时可以提高费率或停售。而长期重疾险，可以一次约定保30年，保到70岁，或保终身，一锤子买卖，不存在能否续保的问题。
从费率来说，一年期产品基本都采用自然费率。就是保费根据实际年龄的风险发生率而定价。一般5年为一个年龄区间，保费上调一次。那么，买保险的人年龄越大，保费就会越贵。
而长期重疾险，采用的是均衡费率。保险公司会对投保人的风险，进行整体估计，然后把保费平摊到每一年里。
这样算下来，微信支付宝上的保险，并不便宜，让我们举个栗子——
假设都从30岁投保，保额30万，对比结果如下：
结论很明显：
在总保费上，长期重疾险虽然贵了一万多，但保障期限、断保风险上都远远好于短期重疾险。
所以，如果你预算充足，保哥还是建议买长期重疾险，如果你需要的是用最少的资金来换短期的保障，那么微信支付宝上的保险是一个很好的选择。
谣言二
微信、支付宝里的保险理赔难，流程复杂！
很多人担心网上购买保险，万一销售平台跑路，找谁说理去？况且，网上理赔流程复杂，公司肯定会以各种借口搪塞拒赔，还是没有跟真人对接来的安心啊！
实际上，网上买保险就像逛淘宝一样，它只是保险公司的一个销售渠道而已，保单最终是跟保险公司签订的，互联网平台出具的电子保单和纸质保单具有同样的法律效应。
而对于理赔难这一点，保哥是不认同的。在网上理赔只需要做三个步骤：
申请报案—提交理赔资料—等待审核与赔款
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发生事故后，及时报案很关键。因为保险理赔是有时效限制的，有很多保险条款都会规定，出险后多少天内要报案，过了就会拒赔。最稳妥的方式还是直接拨打保险公司的客服电话。通过保单、或者上百度搜，都能快速找到保险公司的理赔电话。
提交理赔资料
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报案时，客服会告诉你所需要准备的资料和流程，你可以根据要求开始准备相关的资料。资料齐全是顺利理赔的前提，按照指导准备全，交给保险公司就好了。一般来说资料的提交方式有3种：
比如，一些住院医疗产品，2000元以内的医疗费理赔，可以微信提交免纸质材料，极大提高了用户体验，拍照上传资料就可以了，十分方便。
有越来越多的保险公司开始支持这种方式，电子化提交也是个趋势，未来的理赔流程会更简单。
第2种方式是邮寄理赔资料给保险公司。
如果理赔金额较大，或者保障责任认定需要复杂的材料，那就要把资料准备好，邮寄到保险公司。
适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便快捷。
第3种方式是直接在当地分公司的柜台提交。
等待审核与赔款
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保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核。如果资料齐全、也符合理赔的条件，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔通知。通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。
作为消费者，保哥可以信誓旦旦地说：微信、支付宝上的保险都是值得买的，只是每个产品都因人而异，大家各取所需的同时，也要注意几点——
第一，注意健康告知事项。
不要以为在网上买保险就可以隐瞒病情，浑水摸鱼。现在是大数据的时代，大数据风控作为保险科技的重要部分，在海量数据的基础上，通过模型构建来对用户进行风险管理。简单来说，保险公司通过某种途径获取了我们的一些信息，比如健康、职业、财务、征信等方面的信息数据，综合评分，不合要求的就会被风控系统拦截。
大数据风控主要拦截的就是不如实告知或保险欺诈风险较高的消费者，我们在投保时一定要遵循如实告知的原则，以免留下不好的数据记录。当被发现有以往不良的记录时，就是你想在网上买保险，也没办法买到。
第二，不盲目听从人工智能。
网上购买保险虽然有人工智能给你规划保险方案，但实际上这种方案远没有一个精算师来的靠谱。所以如果想在网上买保险，还是要多做功课，了解各个产品的优劣，货比三家。对普通老百姓来讲，更需要专业的人给予指导。这两个平台毕竟不是专业干保险的，咨询服务专业度也可以预料。
所以，在投保前多了解保险知识，为自己和家人完善人生的保障时重中之重。
本文结论：
1. 微信、支付宝的保险属于短期重疾险，适合预算紧，想要补充保额的人；
2. 长远来看，微信支付宝保险并不比长期重疾险便宜，预算充足的人还是建议购买长期重疾险；
3. 网上理赔不难，但消费者要做好健康的如实告知，不可存有侥幸心理；
靠谱是靠谱的，所有的保险产品都是由保险公司设计售卖，经保监会的审批允许，才可以售卖，所以销售渠道并不影响产品效力和性质。
但还是要说一下如实告知的问题。所有有关健康的产品，都会有一个健康告知，将自己的身体健康状况如实告知，如果你不告知，不管在任何渠道购买的保险产品，都有可能拒赔哦。
接下来再来说说为什么为什么微信、支付宝里的产品很便宜。因为保障性质不同，所以产品价格不同。微信支付宝里的保险产品，基本是消费型短期保险，像百万医疗，意外险，都是交一年保一年。这些产品最大的特色就是保费便宜，但不能长期锁定风险。今年交了保今年，明年交了保明年，后年停售你就不能买爱咋咋地了。保险公司赚的是这个概率，一年有多少人购买，又有多少人需要赔。
当然，买还是要买的，最好是搭配终身重疾。而且选择的话，可以选择一些保证续保的产品。比如好医保长期医疗就可以保证六年续保，不受停售影响，还是很不错的。
给老年人的话，可以选择针对性的抗癌医疗，对健康要求没那么高，高血压这些也都可以保，像平安的抗癌卫士也不错。
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