看完这篇文章,让你2019年财富倍增的感受

喵~今天是大年初二，祝大家新年快乐呀！

年前的时候喵在粉丝群中做了个调查，问大家2019年最大的心愿是什么。很多同学诚实地表示：最大的心愿是变得有钱。

今天这篇文章，就从“开源”和“节流”两个部分来告诉你，怎样做才能让自己2019年财富倍增。

哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。“理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。

我从17年7月份开始学理财，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“养鹅”，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；比如说，做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……

1.从改变消费观念开始

是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你不久前刚看过营销号写的《好看的女孩都自带烧钱属性》，从此节衣缩食，用顿顿吃咸菜省下来的钱去买SKII神仙水；或者月入3k，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。

所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资呀~

如果你之前对于任何理财知识都没有了解，甚至还是月光的话，建议先从存下收入的5%~10%开始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工资一发下来就赶紧把它存好。

如果怕自己不小心花掉的话，支付宝有两个好用的小功能可能会帮到你：一个是余额宝的“心愿储蓄”，这个功能可以设置每个月定时从银行卡转入余额宝一笔钱，这笔钱是冻结的，直到你的“心愿金额”达成才会解冻，平时买东西并不会花掉。另一个是蚂蚁财富的其他货币基金。货币基金是一种风险非常低的投资品，余额宝也是货币基金的一种（后面我们会讲，这里不再详细展开），蚂蚁财富除了余额宝还有一些灵活性不那么好的货币基金，今天赎回明天才能到账（T+1）。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。

学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。

消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。“必要的”就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。“需要的”是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块（有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”，就是指这种看似不起眼的零散花费）。“想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。

记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定满足；需要的减少拿铁银子；想要的适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。

我刚毕业第一年完全是月光——甚至更夸张，自己挣的不够花还靠爸妈和男朋友补贴。当时发工资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。（所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其实是：现在一天工作16小时连轴转，根本没时间买买买）

2.了解各种投资品及其风险

这张图叫做“投资金字塔”，列举了市面上常见的各种投资品，从金字塔底部到顶尖，越往上走风险越高。定期存款也是一种投资品哦，只是利率比较低罢了。

先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！

如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。

下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。

货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。余额宝就是货币基金的一种（由天弘基金公司发行），其他公司也有货币基金。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~

国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。因为监督方是中国证券登记结算有限公司，所以风险极低。月末、季末和年末的时候，企业急需用钱，这时候国债逆回购利率会非常高。有闲钱的话存上几天也是极好的。一般券商的APP都可以直接买国债逆回购。

债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。

基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。

举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。

但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金，支付宝首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是盈是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……

P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前征信体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。从之前的e租宝到前几天的钱宝网，关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。

原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的小伙伴不要轻易尝试。

3.好好学习投资知识

前面说了，如果你风险承受能力比较低，那就把钱放在货币基金中，买债券，买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益，那就要好好学了。

比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课（挺贵的，加起来几千块，而且要投入挺多的时间精力，为了防止有人说广告这里就不推荐了），同时读了好些关于财报分析和选股的书，然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善，毕竟我不是金融相关专业出身，所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。

上一部分和大家阐述了基金的运作机制，其中的关键人物当然是“基金经理”啦，因此如果你想买主动基金，一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意，不能只看这支基金的历史，因为同一支基金是可能换基金经理的，如果它以往的业绩优秀，也可能是因为上一次的基金经理厉害，说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外，还要看基金规模，尽量选择规模较大的基金公司。

再来说说股票。前面说了，买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向：一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”，即公司的股价反映了公司的价值。但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。听起来有点抽象，举个栗子好了：

比如说，你平时有喝绿豆汤的习惯，经常去超市买绿豆。突然有一天，有人声称“绿豆包治百病”，于是所有超市的绿豆价格疯涨，从原来的10块钱一斤（我随便编的）涨到100块一斤，你愿意花100块钱买吗？又过了一段时间，有人声称喝绿豆汤会得癌症，于是绿豆价格暴跌到1块钱一斤，你愿意花1块钱买吗？

价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物，既不会包治百病也不能致癌，而且它只值10块钱，就不会冲动消费。换做是公司，很多人就不懂这个道理了，绿豆（股票）涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想，某金融APP是不是经常在首页给你推荐 “最近1个月涨幅XX”的股票/基金呢？

要判断这支股票该不该买，是需要做很多功课的（真的是很多）。比如说要判断一个行业的发展情况，因为有的行业相比其他行业更容易赚钱；有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错；要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等；还要看它的护城河，看赚钱能力是否可持续，是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。

特别要提醒大家的是，历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是50%向上50%向下，你的那个硬币比较特殊，可能60%向上（赚）40%向下（赔），可能放在较长时间来看（比如5~10年）你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都100%盈利。

4.投资自己才是回报最高的

如果你学会了投资，年化收益能达到30%，已经是一个超级高的收益率了。

但是，要是你能通过学习提高自己的能力，收入增长的速度可要比1.3倍快多了。如果你之前关注我的话，一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情，在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益，而投资自己能增加你的本金。

理财作为一种技能，和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考，和比自己掌握的更好的人讨论，这些都是提高学习效果的通路。

正如在文章一开始说的，我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得，30岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”，我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好，都是探寻自我的一个过程，是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。

小小地总结一下：