如何看懂个人征信报告

从今天起，我就要跟大家一起来进入20节课的深度学习。我们的目标是通过基础框架的构建、实战经验的梳理，帮助大家建立起一个完整的、系统的 现代知识体系。让我们在融资的过程中不在手忙脚乱、手足无措。

首先，我们先进入第一部分人内容解读，每每谈到贷款，首先会想到的一个词就是征信。无论您做的是信用贷还是抵押贷；征信都是一个非常重要的环节。而看懂一份征信，对于我们进行自我的评估是非常重要的。

那么接下来我们就教大家，怎么样去读懂这份征信。通常来讲，征信会分成五个部分。

第一部分呢就是个人基本信息，包括咱们的性别、出生日期、婚姻状况、联系方式、学历、通讯地址、户籍所在地等等都会在这一栏有显示 。

这其中大部分的信息呢，都是自己填的，只是有几个信息比较特别，需要大家注意一下，一个就是婚姻状况。在有一些信用贷的这个审批的这个条件中，要求必须是已婚或者是未婚，如果是离异状态的话，对某一些银行的信用贷款会有影响，所以在这一栏我们需要谨慎，其次，还有一栏就是配偶信息，通常来

讲，很多人的征信上是没有配偶信息的，但是在我们在银行办理某些业务的过程中，可能会被要求填到配偶信息，那么，如果这个银行，在上报人行系统的时候，录入了的

话，这个配我信息就会显示出来，同样的，如果这个配偶信息是没有，但是你是已婚状态，这个是完全不影响的。而如果这个配偶信息，有，确切的名字。但是你实际上却是未婚状态，那这样的话就会有一些小麻烦。因为这样通常来讲，如果配偶信息这一栏是有信息的话，一定是认为你是结过婚的，或者是正在结婚状态的。然而如果咱们再申请其他贷款的时候告知银行咱们是未婚或者是离异状态的话，那么这两个信息就会冲突了。

另外，在居住信息这一栏，除了居住地址以外，还有一个居住状况，这个里面会对我们的居住状况进行描述，比如是租房、自住、还是按揭？很多客户很在意这个信息，说:“哎呀，我自己是买的房，为什么它会显示我是租房呢？”其实这个信息并不是特别重要，因为即使是你的征信上显示是租房，但只要我们能提供相关的材料，证明房子是我们买的，那么在申请信用贷的时候，我们依然是会以真实的材料为准。

后面的还有一个重要信息，就是职业信息，包括了咱们的工作单位、单位地址、以及我们的职务等等，这个信息

就比较重要了，在办理一些银行的抵押贷款的时候，如果我们的工作单位是在白五类，而且在征信上明确的体现了出来。并且咱们的这个信息的更新日期与咱们的这个实际申请日期非常接近的话， 那么我们在做抵押贷企业包装这一块是不太好做的。

当然了，这个信息如果有一些小瑕疵的话，我们也是可以去解决的，具体的，我具体的我们就不再这里赘述了，后续我们会有专门的，音频去讲这个怎么解决？

第二部分的内容就是信息概要，这个里面会有一个信用提示，这里主要就是做了一个咱们信用情况的一个总结，包括我们名下有几笔贷款，有多少贷记卡，包括我们对外担保的情况的简要介绍，甚至包括有一些被执行信息，或者是涉诉信息的一个总结提示。

在这里要特别提示的一点——担保这个事儿一定要慎重。不能随便给人做担保，我们之前就有好几个客户，因为给他人做了担保，而他人出现了逾期状况，导致自己完全无法再申请其他贷款。

请记住贝掌门的这句话，一旦你为他人进行了担保，那么，这笔款项你是具有还款义务的。相当于你也借了这笔钱，而且即使是被担保的这个借款人他本人没有发生逾期，我们的征信上只要有这个担保，很多信用贷款或者是抵押贷款，在计算负债的时候都会把这个担保信息考虑进去，所以在做担保之前，我们一定要慎之又慎。

那就是关于信用卡的三个信息，一个是授信总额度，一个是已用额度，还有一个最重要，最重要的就是近六个月平均使用额度。

授信总额度对我们办贷款或者是信用卡的影响主要就是，有的银行在发放信用卡的时候，会规定你的授信总额不能超过多少。所以如果我们的这个授信总额，过大的时候，我们的银行可选择的范围可能就会稍微的小一些。当然我们的这个授信总额，如果我们普通人在100万以内，都是没什么问题的，如果条件资质比较好的话，可能在一百多两百也是没问题的。

那么已使用额度，就是说咱们本月使用的这个额度，已使用额度在办贷款的时候，或者是信用贷的时候，会计算到咱们的整个负债里面。但是这个数据它比较好优化，因为它只是显示当月的这个数据，所以我们只需要有一个月的时间就可以去优化它。

但是，我刚刚提到的最重要的这个近六个月平均使用额度，就非常非常的重要了。在我们办理很多的信用贷和这个信用卡的过程中，都会非常关注这个数字，因为对于银行来讲，他需要关注一个人的财务状况，他肯定是要看一个时间段里的财务状况。

而且这个数据啊，一旦是它额度超过了30万的话，其实在人行的系统里面是会有一个警报的，如果你持续长期的大额的去透支你的信用卡，一直都是超过30万的话，很有可能就会被银行纳入灰名单。这种纳入灰名单，甚至可能连你自己都不知情，直到你在办理某家银行的信用贷的时候被拒了，可能被拒的这个原因里面会写上相关的数据。所以我们也是希望大家引起注意，在咱们使用信用卡的过程中，这个近六个月平均使用的，数字一定不要超过30万。

还有就是，如果咱们半年之内有办信用贷的需求，咱们尽量也是把近六个月的数字降到10万以内比较好。大家可以自己粗略的算一下，比如我的近六个月，平均使用额度是30万，那么如果我想把它降到10万，我需要花几个月的时间来做零张单。

除此以外呀，如果咱们有执行或者是诉讼案件，在第二部分信息里面也是能够体现出来的，只不过我们这样的客户比较少，大部分的人都不会是这样的状况。

第三部分，就是信贷交易信息明细，这一部分基本上就会把我们所有的贷款信息、信用卡信息、担保信息的具体细节体现出来，包括在某银行借了多少钱，期数是多少？每月的还款金额是多少？

在这部分信息里面呢，就会有我们详细的逾期信息是在哪个月逾期的？逾期的金额是多少？最近还款日还款金额有多少都会有体现，包括我们担保的具体信息，被担保人的名字是谁？担保的金额是多少？担保本金的余额是多少都会体现在这一部分，如果被担保人在这期间发生了逾期，这部分信息也会被记录下来，

第四部分信息呢就是公共信息明细，这部分信息对大部分人来讲，通常就是咱们以往的这个社保缴纳记录。当然有的人可能这块没有信息，那么这时候，如果银行的审批看到，公共信息明细里面没有信息，那意味着什么呢？

意味着第一，可能你的上班的时间比较短，如果你的年龄比较小的话，那意味着你上班的时间会比较短，可能还没有交社保或者是交了社保，但没有更新到这里，

第二呢，就是可能你是一个自雇人士，而不是受薪人士，因为你可能没有给自己及时的缴纳社保。

第三那就是可能我们没有一些执行的案件等等，因为如果有被执行的情况，在公共信息明细里面也是会有记录的。

所以那第四部分公共信息明细到底有什么意义呢？

其实就是证明我们在这个社保系统里面到底有没有登记、有没有缴费、以及有没有过失性行为。

第五部分就是我们的征信查询记录了，这个查询记录分成两块，一块就是银行对你的征信进行查询的记录，还有一块，就是你自己去查询征信的记录，通常来讲，我们在办理贷款的过程中只需要关注银行或者机构给你进行征信查询的记录就可以了。

在我们贷款审批的过程中，会比较关注的查询数据分为以下几类，一个是近六个月的查询，一个是近三个月的查询，还有就是近两个月和近一个月的查询。每个银行对于查询记录的要求都不一样，而具体就要看银行的自己的规定了。有的人问“那我查询的时候，被担保记录查询算不算查询次数呢？”可以告诉你是算的，还有一种查询记录叫做保前审查，这种情况下也是算有一次查询记录。因为有一些机构的贷款，它就是通过保前审查这种形式来查询征信，在之前刚开始的时候，可能很多银行没有意识到这一点，没有把这个记录算进去，但是随着这种行为越来越普及，这种记录也算到了征信查询的记录里。还有就是正常的信用卡审批、贷款审批这都是算作查询，征信查询次数的。通常来讲，就算是，最宽松的银行也是要求咱们在申请贷款的时候，近一个月的查询不能超过八次。（包含本笔）

所以为什么有的客户他就是因为在网上点各种小贷、点银行的测额度、点这种机构的看看我能借多少钱？最后结果就导致自己的征信被查花了，这种情况下，即使你其他的资质再好，你也没有办法再申请其他信用贷款了，因为，你的征信一旦被查花了，银行就会认为你很缺钱。

记住了，银行从来不借钱给缺钱的人，他们只借钱给不缺钱的人。

1表示逾期1～30天；2表示逾期31～60天；3表示逾期61～90天；4表示逾期91～120天；5表示逾期121～150天；6表示逾期151～180天；7表示逾期180天以上；D表示担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；Z表示以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；C表示结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；G表示结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）。“/”表示未开立账户；“*”表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N表示正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）；“#”表示还款状未知。