退休金多少合适

今天跟小姐妹聊天，我们俩讨论到一个问题，以后老了去哪里养老好，呆在北京还是回老家。

对我来说挺遥远的。

我今年三十来岁，社保才刚交了几年，如果55岁退休，还要再干25年，如果延迟到65岁退休，要干35年……

30岁有30岁的想法，65岁有65岁的想法，所以现在想太多也没用，迟早会被推翻，顺其自然就好。

不过我有一点很明确，无论以后决定去哪养老，我都要在北京办理退休，领北京的养老金。

原因很简单，钱多。

社保交同样的钱，老了以后，不同城市派的养老金是不一样的，一二线城市派的多一些，三四线城市派的少一些。

因为养老金跟当地平均工资水平有关，当地平均工资越高，派的养老金就越多。所以月薪高的一二线城市，派钱就多一点。

我原以为大家都懂这个常识，但我发现，好像还挺多人不了解的，像我的小姐妹她就不知道。

大家可以看看下面这图：

这是养老金的计算公式，我们老了以后每月能拿多少钱，都是用这个公式算出来的（社保网站可以算养老金：***/157569.jhtml）

这个公式很复杂，但我们不需要看懂它，只需要知道，如果想要提高养老金，可以从标黄色的三点下手。

1. 退休前，交更多的养老金

这个好像有点废话了，但道理就是这样的，你退休前交的养老金越多，退休后每月领的钱就越多。

所以有两个选择：

1）提高工资

像北京，只要月薪在5360~28221块之间，养老金的缴费比例都是24%，企业16%，个人8%。

比例是固定的，月薪越高，你缴的养老金就越多。

2）多交几年养老金

虽然说养老金交满15年就行了，但是交15年和25年，后者退休后领的钱肯定更多。

2. 去一二线城市交养老金

交同样那么多钱的社保，当地平均工资水平越高，每月领的养老金就越多。

比如北京2020年平均工资10.6万，远超大部分城市。

所以问题来了，要如何去一二线城市交养老金呢？

1）以北京为例，最直接的方法就是当北漂，在北京工作，在北京交社保，一直交到退休，然后就能领北京的养老金了；

2）但有个很现实的问题是，很多人当北漂，都是趁着年轻的时候来拼一拼，赚一波钱，最后还是回老家生活，又或者是买不起房，也回老家了。

这种情况怎么办，多个地方交社保，还能领北京的养老金吗？

可以看下面这图：

如果你能同时满足两个条件：

最后一个参保地不是户籍地

最后一个交满10年的参保地是北京

那你就能领北京的养老金。

因为这两个条件可延伸、可周旋的情况太多了，我没法一一讲出来，如果你们有啥具体的疑惑，可以在评论区问我。

3）还有一种情况是，从来没去北京，但又想领北京的养老金，可以吗？

目前来说，不可以。

从没在北京工作，但想领北京的养老金，那你需要异地投保。

异地投保有两个方法：挂靠公司、灵活就业人员异地投保。

挂靠公司是违法的，如果被社保稽核部门抓到，要罚钱，通过挂靠交的社保也作废，而且这几年社保部门抓得很严，不建议这么做。

而灵活就业人员交社保，一般只能交户籍地的，目前只有广州、成都、武汉等城市支持异地投保，北京市不支持的。

所以这两个方法都行不通。

就算行得通，我也不建议大家去做，因为成本太高了，原本养老金是公司交大头，个人交小头，如果自己投保，就要一个人承担所有费用，不划算。

而且职工医保和养老金是一起的，你不在北京，也没法用医保，除非每次都申请异地医保报销，这又太麻烦了。

总而言之，

如果你想提高养老金，可以多交社保，可以去一二线城市工作。

但如果你不在一二线城市工作，没必要额外自己投保，因为成本太高，领养老金未必收得回来。

有这个余钱，不妨拿去买商业养老金，你交多少钱都是你自己的，不会划入统筹账户，而且每月能领多少钱都知道，确定性更高。

买社保有医保保障，但老了领多少钱有不确定性，搭配确定性高的商业养老金，我觉得这才是最好的养老组合。

问的太笼统，若问每个城市的退休人员养老金发多少合适，确实不好解答，这就需要搞一个系统的社会民意调查，不然也只是概估。简单的说：那就要看退休人员身在哪个城市，是在一二线城市？还是在四五线城市，为什么？因为城市与城市之间的差距非常之大，所以只好概括地估算一下。

就目前北、上、广、深这几个一线城市平均退休养老金而言，他们平均大约是在4500元左右，个别城市可能会高一点，而其他城市平均养老金也就在3200元左右。

据不完全统计，东部地区比西部地区养老金要高一点；南方地区要比北方地区养老金高一点；沿海地区退休的人员要比内地退休人员养老金高一点；机关事业单位的退休人员要比企业退休人员养老金高一点；男的比女的退休人员要高一点；当然，在企业退休的男性人员，养老金并不比在机关事业单位女性退休人员拿的高，有的男的甚至还要低于女的，这里面的差距是不言而喻的，也是一个不争的事实。